原标题：你知道吗，你一年去不了几次的银行柜面，已经开始卖咖啡了

　　撰稿 | 浑水调研研究员 申不怵

　　不知道列位是否还记得，你上一次去银行办理业务是什么时候。

　　在人们的传统认知中，银行网点是存取钱的地方，随着网上支付日益发达，银行柜面人流日益稀少，不少银行大厅已成为大爷大妈消暑纳凉的场所。不过，如果有人告诉你银行现在开始卖咖啡了，不知道你会不会觉得奇怪。最近，深圳一家国有大行的网点就这样干了，这是怎么回事呢?

　　不知道列位是否还记得，你上一次去银行办理业务是什么时候。

　　在人们的传统认知中，银行网点是存取钱的地方，随着网上支付日益发达，银行柜面人流日益稀少，不少银行大厅已成为大爷大妈消暑纳凉的场所。不过，如果有人告诉你银行现在开始卖咖啡了，不知道你会不会觉得奇怪。最近，深圳一家国有大行的网点就这样干了，这是怎么回事呢?

　　01

　　在卖咖啡之前，银行网点的转型其实是有迹可循的。　　

  　　去年4月，建设银行上海分行的“无人银行”正式落地，成为全国首家无人银行。

　　几年前，马云曾提出新零售概念，借着支付技术的便利，还曾力推过“无人超市”，虽然后来被一位大妈给怒怼了，但是凭着资本的力量，“无人超市”还是开满了大街小巷。

　　那么，“无人银行”又是什么样的?按照媒体的说法，跨入银行大门，迎面走来的不是大堂经理而是机器人，告诉机器人你需要办理的业务，如取款、转账、汇款等，它会自动为你取号。　　

　　银行网点的变化，很容易让人想到实体书店的遭遇。

　　单单只卖书的书店已经无法养活自己，到了连房租都付不起的地步。脑子活络书店有的卖起了咖啡、甜点以及各类文创产品，有的走得更远，开始输出书店品牌，各种尝试的目标只有一个：活下去。

　　有名的廉价航空——春秋航空也有类似的经营策略，为了弥补低票价带来的亏损，春秋航空的空姐、空少要在万米高空推销各类商品，虽然不像绿皮火车上“啤酒饮料矿泉水，花生瓜子火腿肠”，但乘客对此仍然颇有微词。

　　银行历来财大气粗，网点房产也基本上是自有，断不会因为那点房租而被迫搞副业。不过在外部情势变化的催逼下，银行实体网点的转型的确有着很现实的需求。

　　02

　　网点转型背后，是银行越来越高的离柜率。

　　所谓离柜率，就是离开柜台办理业务和总业务量之间的比率，比率高则意味着很多业务不用到银行柜台办理了。

　　根据银行业协会的数据，截至2018年末，中国银行业的平均离柜率已经达到88.67%，也就是说，现在银行所有业务中有近9成不需要在网点柜台完成。　　

　　实际上，有些银行的这项数据更加极端，不少超过了90%，有的接近100%。一些新兴的互联网银行如马云的网商银行、马化腾的微众银行，均是纯线上，在线下找不到任何入口。

　　过去近十年，中国银行业的平均离柜率从不足5成，增长到现在的接近9成，离不开科技进步的推动。一方面支付宝、微信抢走了人们日常金融活动的很大一部分，另一方面，银行自身也在尝试变革，各种无人模式玩得飞起。

　　既然9成的业务不需要在线下办理，银行众多网点就不可避免会出现闲置。2017年，线下银行网点达到22.87万的高点，2018年开始出现下降，虽然下降幅度很低，但过去长期增长的状态很可能一去不返了。

　　03

　　银行网点停止生长，银行首当其冲的问题就是人。

　　过去很长一段时间，银行网点开到哪里，就需要在网点配备一定的人员。而人力资源是一项很大的成本，银行员工的工资在当地一般属于中上游。2018年城镇非私营单位就业人员中金融业的平均工资为12.29万元，排在第二，仅次于程序员。由于银行员工占据了金融从业的绝大部分，这个数据大体反映了银行从业人员的薪酬水平。　　

　　而且对银行来说，裁员又是一件天大的事情。和银行有正式合同的柜员，更多是被分流，转岗去到别的职位，对一些外包员工来说，往往是一裁了之。

　　有银行基础柜员感慨，只有在办理ETC的时候，才能体会到自己存在的价值。

　　04

　　随着科技的进步，机器代替人工似乎不可避免，银行业中一些技术含量较低的柜员正面临着被替代的危险。

　　据报道，上文提到的大行转型卖咖啡，并不是简单的卖咖啡，而是通过改造，将网点变成集金融服务体验(提供传统银行服务)、财富管理(初创企业路演服务)、咖啡厅(洽谈休息)等多功能为一体的物理实体。

　　浑水调研曾跟某城商行运管部负责人聊起过银行网点转型方面的话题，他的观点是，银行网点未来应该由操作交易型向营销型转变。

　　传统网点的模式是，客户到达网点后，开卡、取钱、转账之后就离开了。而营销型网点的模式是，客户到达之后，银行会依托金融科技，包括人脸识别等，对客户进行画像。根据画像，网点服务人员提供一套精准的服务方案，服务水准可以参照传统的私人银行，只不过反应会更迅速。

　　银行网点转型，柜员首当其冲，不过只裁人或是转岗似乎远远不能适应当前形势的变化。

　　据报道，上文提到的大行转型卖咖啡，并不是简单的卖咖啡，而是通过改造，将网点变成集金融服务体验(提供传统银行服务)、财富管理(初创企业路演服务)、咖啡厅(洽谈休息)等多功能为一体的物理实体。